Сколько историй начиналось с невинной кредитки на отпуск, а закончилось миллионными долгами, которые выплачивают несколько лет всей семьёй. И это не единичные случаи. В 2018 году общая сумма кредитов россиян достигла за последние 5 лет максимума. Экономисты держатся за голову и опасаются долгового кризиса.

Давайте разберём, пока непоздно, когда кредит действительно нужен, акогда отнего стоит держаться подальше. Нуикак выбираться, если уже погрязли вдолгах.

Сам посебе кредит нехорош инеплох. Это просто финансовый инструмент, который можно использовать по-разному:

• Кто-то получит образование, разовьёт бизнес, переедет всобственное жильё. Тоесть воспользуется кредитом спользой для себя идля бюджета.
• Акто-то купит сначала новый айфон, потом тур вТаиланд, потом машину подороже, чтоб коллеги завидовали идевушки любили. Инезаметно окажется вкредитной яме, где уже некредит для него, аондля кредита.

Ивот долги, аточнее графики платежей, управляют вашим настроением ипланами.

Почемуже идея кредита так привлекательна?

В1960 году учёные Стенфордского университета провели зефирный эксперимент. Детям ввозрасте отчетырёх дошести лет предлагали одну зефирку иобещали удвоить вознаграждение, если ребёнок подождёт 15минут. Затем взрослый выходил изкомнаты. Одни дети прикрывали глаза руками, чтобы невидеть зефир или колотили постолу, или теребили волосы чтобы отвлечься, адругие просто съедали зефир сразу, как только исследователи уходили. Выглядит это примерно так:

Так же работает икредит. Он, как торт ввитрине кондитерской, обещает удовольствие сейчас, арасплату откладывает напотом. Взефирном тесте бльшая часть пятилетних детей несправились сискушением одна зефирка сейчас, или две потом. Двойного угощения смогли дождаться меньше трети детей. Так имы: тысячу рублей сейчас мыценим больше, чем две тысячи через год. Так ипопадаем вцепкие руки кредитных организаций.

Шанс попасть вкредитную яму есть учеловека слюбым уровнем дохода. Майкл Джексон платил покредитам 30миллионов вгод ипосле смерти оставил долгов наполмиллиарда долларов. Уитни Хьюстон, Майк Тайсон, Джонни Депп все они жили всчастливой иллюзии, что денег хватит навсё. Увы. Банкротами часто становятся звёзды, нопочти никогда люди бизнеса. Авсё потому, что бизнесмены, как правило, различают умные иглупые долги.

Долги умные иглупые

Умные кредиты это кредиты стратегические, приносящие пользу иприбыль, направленные наперспективу.

• Купить мощный ноутбук, освоить новую программу иначать больше зарабатывать умный кредит.
• Взять ипотеку исъехать отсвекрови. Бесценно. Умный кредит.
• Взять кредит наразвитие бизнеса ипереехать вновый классный офисрасширить производство? Отлично! Умный кредит.

Крупный бизнес постоянно прибегает ккредитам. Купить офисное здание, нефтяную вышку или оплачивать исследования учёных-астрофизиков всё это умные кредиты.

Ваш такой?
Аесли проверим?

Глупый кредит, наоборот, стратегических задач нерешает, выгоды иразвития неприносит, атолько тупо вытягивает деньги, даещё ирасшатывает финансовую дисциплину. Смотрите сами:

• Выиспользуетето, начто ещё незаработали ипривыкаете жить вдолг.
• Выплатите заустаревающий товар. Машине уже два года, эйфория прошла, аграфик платежей остался. Загар после отпуска давно смылся, абанк всё присылает напоминания опросрочке.
• Вынервничаете. Аесли меня сократят? Аесли сомной что-то случится?..
• Выкрадёте деньги усамого себя избудущего. Там, через несколько лет, вам всё ещё придётся платить. Иснова неполучится откладывать иинвестировать. Скажетели высебе спасибо?

Именно поэтому кредиты так нелюбят финансовые консультанты. Это плохая привычка.

Фильтр для кредита

Собираясь закредитом, задайте себе три вопроса:

1. Какую потребность закроет кредит сиюминутную или стратегически важную?
2. Принесётли кредит витоге доход (деньги, перспективу, работу) илинет?
3. Нельзяли закрыть эту потребность другим способом? Например, взять ноутбук навремя удрузей.

Такой фильтр врядли пройдут кредитные карты, кредиты насвадьбу или нановый большой телевизор. Авот квартира ибизнес вполне.

Ок, ночто делать тем, кто уже влез вдолги ипрячется откредиторов?

Как выбраться изкредитов иостаться вживых?

1. Честно посмотрите наситуацию

Распишите все долги игрядущие выплаты, оцените доходы. Ипримите ситуацию, какойбы печальной она нибыла. Азатем выработайте антикризисный план: когда икакие суммы вынаправите напогашение.

2. Выясните возможности для рефинансирования

Попробуйте заменить несколько кредитов одним, более выгодным.

Например, вместо трёх кредиток сзапутанным графиком выплат икосмическим процентом (2535% годовых) возьмите один потребительский составкой15% ификсированным графиком платежей. Незабудьте закрыть кредитные карты.

3. Погашайте кредит досрочно, если есть возможность

Кто-то скажет: Уменя много долгов, нояпрекрасно сними справляюсь. Денег хватает инапогашение, инахорошую жизнь, зачем торопиться свыплатой?

Авот зачем. Пока высправляетесь собслуживанием долга, всё может идти нормально сколь угодно. Ностоит возникнуть небольшой проблеме (потеря работы, болезнь, скачок курса доллара, непредвиденные расходы) ивот выпросрочили один платёж, другой, иваш карточный домик бюджет рассыпается начасти.

Кстати, при оценке компаний нафондовом рынке, наличие кредитов непроблема. Проблемой будет излишняя закредитованность, когда долги составляют больше70% активов компании. Акции такой компании рискованное вложение, цена наних упадёт.

Даже если кредиты немешают вам жить, всёже стоит гасить ихкак можно быстрее. Рассматривайте досрочное погашение как инвестицию. Да-да. Нет смысла платить банку20% покредиту ипри этом вкладывать свободные деньги надепозит под7%.

Стратегии погашения кредита

Есть несколько стратегий погашения.

Максимальный процент

Выбираем кредит ссамой большой ставкой (обычно это кредитная карта или, недай бог, микрокредит) ивсе свободные деньги бросаем наего погашение. Этот путь самый выгодный выэкономите напроцентах.

Минимальная сумма

Для тех, кому важно быстро почувствовать результат. Выбираем самый маленький долг имаксимально быстро его погашаем. Долгов стало меньше. Да, вытеряете немного напроцентах. Новыитак теряли. Зато долгов стало наодин меньше.

Возьмите навооружение совет Бодо Шефера (немецкий миллионер, автор дюжины бестселлеров натему как стать богатым):

Подумайте сами: какой стимул заключается втом, чтобы как можно скорее освободиться отгнёта долгов? Да,этопрекрасное чувство. Нофактически врезультате выимеете ноль. Вэтот момент увас ничегонет, какуноворожденного младенца. Ноль неможет быть целью.

Если рука неподнимается отдавать банку все свободные деньги, идите последующей схеме: 50%свободных денег направляйте напогашение кредитов, аоставшиеся50% всбережения.

4. Действуйте

Последнее условие самое важное: придерживайтесь выбранной стратегии вочтобы тонистало. Ключ куспеху внепреклонном намерении выкарабкаться. Иневлезайте вкредиты снова!

Денис Попов